多重債務とは

消費者金融は高金利で貸付をしますが、複数の
消費者金融から借り入れた結果、返済が追いつかず
また新たな消費者金融から借り入れ・・と悪循環に。
その結果、多重債務から抜け出せなくなることがあります。

借入額だけではなく、増えていく利息の返済に
追われ、元本まで手が回らないのが多重債務の実情です。

多重債務の状況を改善するためにはいくつか方法がありますが、
おまとめローンの利用が考えられます。

複数の会社から借り入れていたものを
一本化し、借り入れ限度額の大きい新しいローンに
借り換えて債務を一本化します。

たとえば５社から６０万円ずつ借りている場合、合計
３００万円になりますが、金利や返済日が別々になるため、
返済額が増えるのが多重債務のつらいところです。

しかし、この方法では借入れ先が１社になることから
おまとめローンとなるわけです。複数に増えてしまった
借り入れを整理したい人には、かなり便利でしょう。

借入れている金額が少ない場合、金利が高く設定されて
しまいますが、一本化することで高額の借り入れとなり
低金利が適用されるので、利息の削減ができるのもメリットです。

東京スター銀行やモビット、キャッシュワンやオリックス
など、かなりの会社が商品を扱っていますので、
多重債務に悩んでいる人は、検討してみてください。

多重債務には、任意整理など法的に解決する手段も
ありますので、色々な方法を比較検討して、もっとも
多重債務の解決にベストな方法を選択しましょう。

キャッシングをしたものの返せなくなり、
複数のクレジットカードや消費者金融からキャッシング
を続け、多重債務になって苦しんでいる人が増えています。

最近ではクレジットカードから気軽にキャッシング
できるため、複数から何度にもわたって借り入れをして、
気づいたら毎月返済におわれ、返せなくなってしまった
というケースも多いようです。多重債務の認識が
ないまま、気づいたら多重債務になっていたという場合
がほとんどです。

多重債務の状況を改善するためには、おまとめローン
の利用が考えられます。

消費者金融会社複数から借り入れていたものを
借り入れ限度額の大きい新しいローンに
借り換えて債務を一本化します。

一本化ローンなどで対応できる多重債務の場合は
よいですが、それでも返済がきつくなった場合には、
専門家に相談するのが早道かと思います。

多重債務の整理法としては、任意整理や特定調停、
自己破産や民事再生法などがありますが、
どれを使うかは慎重に決めるべきです。

キャッシングの際には、月々の最低返済額や、
利息を入念にチェックして、計画的に利用するのが
多重債務を避けるのに確実な方法です。

多重債務とは、複数の消費者金融から借り入れをして
いる状態を指しますが、多重債務の場合返済が非常に
厳しくなることが多いです。

多重債務の対処法としては、一本化ローンなどで
利息を減らして対処することがあげられますが、
それでも厳しい場合は、専門家に相談しましょう。

多重債務の整理法としては、任意整理や特定調停、
自己破産や民事再生法などがあります。専門家に
自分の多重債務を回避するにはどのプランが
一番よいか確認してみてください。

弁護士や司法書士による無料の多重総務相談会が
行われていますので、まずはそういったものに
参加してみて、条件の合う専門家をみつけて多重債務
の整理を依頼するのがベストです。

特定調停とは簡易裁判所の調停委員が間に入る
任意整理のようなものです。借り入れ
期間が長いほど債務残高が少なくなるのが特徴で、
本人が直接裁判所に出向いて行うことができ、費用
が比較的安く済むのも利点です。

任意整理とは裁判所などの公的機関を利用しないで、
弁護士や司法書士などの専門家が私的に貸し手と話し
合いをして、利息制限法に基づき、債務額の減額や利息
カットなどを決定する債務整理です。

借金の額が年収を超えている、収入がない、財産もない
場合など支払いが不可能な状態になった際に、自己
破産の申し立てをすることができます。免責申請が認めら
れると支払いの責任が免除されます。

将来の自分の生活設計などによって適切な方法が
変わってきます。素人ひとりで多重債務の解決法
を考えるのは危険です。

それぞれメリット、デメリットがありますので、
多重債務の整理法は個人で判断せずに、専門家に必ず
相談するようにしてください。

複数の消費者金融からお金を借り入れた結果、利息
に圧迫され返済が困難になってしまっている多重債務で
苦しんでいる人は多いです。

利息の返済に追われ元金が減らず、借入額は増えていく
という多重債務者が増えており、悪循環を生んでいます。

多重債務の救済をはかろうと、2006年9月に大手
消費者金融7社が多重債務者支援基金の設立を予定
していましたが、残念なことに設立が遅れています。

武富士、アコム、プロミス、アイフル、三洋信販、
ＣＦＪ、ＧＥコンシューマー・ファイナンスの７つが
当初、多重債務者の救済プランに賛同していました。

多重債務の救済のために、カウンセラーの育成、金銭教育
の推進や向上に取り組む団体に、250億円を助成する計画を
発表していました。

しかし、残念ながら問題が発覚。
賛同業者のひとつ、アイフルの社員が違法な取り立て行為を
行っていたことが発覚したのです。

結果として、消費者金融業者への規制強化の議論白熱
にもつながってしまい、多重債務救済の計画が暗礁にのりあげ
てしまいました。

その後、金利引き下げがあったことで、多重債務の問題を
抱えている人には多少助けにはなったことでしょう。しかし、
根本的な解決がなされていないことには変わりません。

そもそも、消費者金融業者が無計画に貸付を行うことが
多重債務者の増加の原因となっているとも言われています。
貸付の仕方から変えていかないといけないかもしれません。

多重債務者に最適なおまとめローン商品を
提供している業者を紹介します。

＜モビット＞

限度額：300万円
年利：15〜18％

UFJ銀行グループで安心。10秒審査というスピードが特徴で、
本審査完了までも最短30分です。保証人も不要、アルバイト、
パート、自営業の人も利用できるのが特徴です。
ＵＦＪ銀行、プロミス、コンビニ等全国68,000台の
提携ATMが利用可能なのも便利ですね。


＜キャッシュワン＞

限度額：300万円
年利：15〜18％

三菱東京UFJ銀行系で安心。
3秒審査というスピードが特徴で最少2,000円から返済ができます。
全国の提携先ATM・CDでの利用に加え、コンビニ
（セブンイレブンとローソン）にあるセブン銀行とローソンの
ATMでは入出金をすることができるので大変便利です。


＜オリックスVIPローンカード＞

限度額：300万円
年利：8〜17.6%

篠原涼子さんのCMでよく知られている同社は8％の低金利が
なんといっても魅力です。提携しているCDやATMが
全国に14万5000台もありますのでとても便利です。
返済方法も「残高スライド返済」と「元利込定額返済」の
２種類から選べ、返済日も10日、20日、月末と選べる
ので、自分のお給料日にあわせて選択できるのも嬉しいですね。

＜GE Money＞

限度額：300万円
金利：7.8%〜17.5%

Financial Times紙「世界で最も尊敬される企業」ランキング
で7年連続第1位を誇るGEグループのカードローンです。
約1分のスピード融資、1年間返済保障無料、などのサポートが
あり安心です。


＜楽天カードローンマイワン＞

限度額：500万円
金利：7.0％〜17.8％

審査時間は2日ほどかかりますが、なんと融資限度額が
500万円！他社の追随を許しません。通常初めての審査
では限度額を低く抑えられることも多いですが、楽天
マイワンでは初めての審査で最大枠の付与も可能です。

多重債務解消に最適なおまとめローン商品を
提供している業者を紹介します。

＜プリーバ＞

実質年率：9.7%〜23.0%
限度額：300万円

平日12時までの申し込みなら、即日銀行振込も可能の
最短25分審査が特徴です。新規申し込みの場合は100万円
が限度額となります。プリーバカードはファミリーマート
（返済のみ）、クレディセゾン、オーエムシーカード、
UCSカードの提携先（出金のみ）、東京スター銀行(入出金可能)
から行え大変便利です。ファミリーマートのファミポートからは
一括返済もできます。


＜GMOネットカード＞

実質年率：7.3%〜
限度額：300万円

東証一部上場企業GMOインターネットグループが提供している
『GMOネットカード』です。以前はオリエント信販という
名称で活動していました。低金利が最大の特徴です。
イーバンク銀行との提携により、GMOネットカードを利用して、
即ナビ会員になるとイーバンクキャッシュカードが無料で
発行されます。イーバンク銀行の口座開設をすると、21時
までに手続きが完了すれば当日振込み可能のサービスが
受けられ、365日手数料無料でコンビニATMから引き出しと
預け入れが行えます。　 　　 　　　　　　


＜ライブドアクレジットのパーソナルローン＞

実質年率：18.25〜29.2%
限度額：100万円

ロイヤル信販を買収したライブドアによりライブドア
クレジットと社名が変更されました。女性専用の
「ライブドアキララ」や、ユニークな名前で話題を集めた
「萌えローン」などがあります。審査が他社より甘め
だと言われています。返済方法が以前は銀行振り込みと
書留のみで少々不便でしたが、プロミスのATMを
利用できるようになりました。

テレビで東京スター銀行のＣＭを見る機会が多いのですが、
どのようなサービスを提供しているのでしょうか？

多重債務者に最適な「おまとめローン」の
申し込み資格は以下の通りです。
（公式ホームページより抜粋）

●融資時の年齢が満20歳以上60歳未満の方
●前年度の税込年収が200万円以上の方
●給与所得者の方
●本商品を取り扱う東京スター銀行の本店（赤坂）・
日比谷・横浜・渋谷・船橋・新宿西口・池袋・大宮・
立川・大阪支店・名古屋出張所・福岡出張所の
いずれかにおおむね2時間程度でご来店可能な方
●現在お借入中の無担保ローンが1,000万円以内

借り換え資金ですが、自動車、物品購入や教育ローンは対象に
なりませんのでご注意ください。借入先は銀行、信販会社、
消費者金融会社、カード会社からの借り入れに限ります。


●お借入金額
50万円以上1,000万円以下（10万円単位）
※申込時の借入対象ローン残高の範囲内に限ります。

●お借入期間
1年以上7年以下（1年単位）

●お借入利率
年利13.5％〜14.5％（保証料を含む）
※お借入状況などに応じて適用金利をお知らせします。

●遅延損害金利率
年15.0％

●ご返済方法
元利均等返済方式

●ご返済日
毎月8日（休業日の場合には翌営業日）

●担保・保証人
株式会社TSBキャピタルが保証いたしますので、原則として
担保・保証人は必要ありません。

店舗に直接出向ける場所に勤務先や自宅があったり、給与所得
がある必要があるため主婦の方は申請できないなどいくつか条件
がありますが、条件に合う場合は検討の価値ありですね。

おまとめローン（大口融資）とは、ローンを一本化する
ことです。複数の借り入れを借り入れ限度額の大きい
新しいローンに借り換えて債務を一本化します。
たとえば４社から５０万円ずつ借りている場合、合計
２００万円になりますが、金利や返済日が別々になります。
別のローン会社から２００万円を借り入れることで借入れ
をまとめて返済し、借入れ先が１社になることから
おまとめローンとなるわけです。複数に増えてしまった
ローンを整理したい人には、かなり便利な商品ですね。

利点は、月々の支払額を圧縮できること。複数の業者から
の借り入れがあると、それぞれの業者で月々の最低支払額
が設定されているため、月々の支払い額が１社での借り入れ
よりも高くついてしまいます。おまとめローンに一本化
することで月々の支払い額を圧縮できます。

また、小額を借入れている場合金利が高く設定されて
しまいますが、一本化することで高額の借り入れとなり
低金利が適用されるので利息の削減ができます。

おまとめローンには、銀行系、信販系、消費者金融系など
があります。お勧めの会社を別途記事で紹介しますね。

返済が困難になった多重債務者が取る手続きのひとつが
民事再生法です。

民事再生法とは、地方裁判所に債務のうち一定の額を決定された
期間内で返済する計画案を提出し、裁判所に認可を受けた上で
計画通り返済が完了すると、残りの債務の免除を受けることが可能に
なるというものです。

個人での手続きには難しい部分が多いため、書類作成や手続きは
弁護士や司法書士に依頼したほうが良いでしょう。

民事再生法は中小企業が利用することを念頭においていますが、
学校法人などの法人や個人も申し立てることが可能です。

一定の要件を満たす債務者を対象とした迅速な手続きが
設けられています。詳しくは以下の通りです。

■住宅資金貸付債権に関する特則
住宅ロ−ンについて特別条項を再生計画で定め、認可を得た
上で履行することで、差し押さえにより住宅を失わずに、
住宅ロ−ンを完済することができるようにしたもの。

■小規模個人再生及び給与所得者等再生に関する特則
個人事業者とサラリ−マンをそれぞれ主な対象としている。

住宅ローンがあり、とにかく家だけは手放したくない人に
向いている方法です。

民事再生法の利点、マイナス点は以下の通りです。

＜利点＞

●住宅ローン特則を利用すると、住宅を手放さなくて済む。
●債務総額を圧縮できる。

＜マイナス点＞

●官報に掲載されてしまう。
●利用条件がある。
●一部の債務だけを整理することができない。
●今後数年間は、新たな借金やクレジットカードを作ることができない。

返済が困難になった多重債務者が取る手続きのひとつが
自己破産です。

自己破産とは、裁判所に破産申し立てをして
裁判所が破産宣告することです。理由が自らの
浪費やギャンブルによるものの場合は認められない
ので注意してください。

借金の額が年収を超えている、収入がない、財産もない
場合など支払いが不可能な状態になった際に、自己
破産の申し立てをすることができます。免責申請が認めら
れると支払いの責任が免除されます。

個人での手続きは業者からの取り立ても継続し、手続き
そのものも煩雑なため弁護士や司法書士に依頼したほうが良いでしょう。

自己破産しても選挙権を失うこともありませんし、
勤務先にも連絡されません。

ただし財産は全て処分しなければなりませんし、
破産宣告を受けたことが個人信用情報機関に登録
されるため、最低5年間はクレジットを利用することができません。

また、自己破産者は企業の役員になることができず弁護士
その他の公的資格所持者は資格を喪失してしまいます。
（しかし、債務を完済もしくは免責決定後復権した
合には、再度公的資格の登録を受けられます）

自己破産の利点、マイナス点は以下の通りです。

＜利点＞
●借金がゼロになる。
●戸籍や住民票に載ることはない。
●自己破産を理由に解雇されることはない。

＜マイナス店＞
●免責を受けるまでの間は公的資格の必要な職業に就けない。
●官報に掲載される。
●数年間は、新たな借金やクレジットカードを作ることができない。